在几大头部互联网银行中，近期新网银行公布的年报事迹号称差评。   

2024年，新网银行的营收从2023年的54.9亿元增长至63.7亿元，增幅达16%。但反差宽阔的是，净利润却从2023年的10.1亿元缩水至8.1亿元，降幅19.7%，接近两成。

这个事迹，与另两家互联网银行—— 微众银行和网商银行的差距，不是一斤半点。

银行的交易收入主要靠利息收入，在利息收入大幅加多的情况下，净利润却出现大幅下滑，这很不寻常。这种情况的产生，诠释新网银行潜在的钞票质料风险较大。

从明面的数据看，2024年新网银行营收和净利润出现宽阔反差的成功原因是信用减值计提大幅加多导致交易开销大幅加多。

2024年，新网银行计提信用减值亏欠41.1亿元，与2023年度的29.2亿元的计提鸿沟比较，增长了近41%，大幅增长的减值亏欠是导致公司利润下滑的主要要素。

淌若追问一下，为什么新网银行要大幅加多信用减值亏欠的计提力度？谜底天然是坏账亏欠的压力增大，或者说是潜在的坏账亏欠压力增大。

但问题是新网银行2024年的不良贷款率也才1.69%，2023和2022年也仅为1.71%和1.73%，算作一家以零卖贷款为主的互联网银行，在当下，这么的不良贷款率看起来小数不外分啊。

淌若反过来看，新网银行在2024年计提信用减值亏欠同比上年增长41%的情况下，同期不良贷款率也只是与上年约莫握平。

假如新网银行2024年计提信用减值亏欠同比上年不加多，那2024年的不良贷款率将会是若干？全球不错思一思。

天然，计提信用减值亏欠的大幅加多只是对预期坏账风险的一种准备，并不会成功导致不良贷款率的下落。其中舛错是核销力度是否也同步加多，但新网银行在2024年年报中，并莫得具体泄露客岁核销不良贷款的具体数据。

此外，算作反馈潜在不良贷款风险的另外两项舛错场所数据—— 不良贷款生成率和挪动率，在新网银行的年报中均未泄露。是以，对新网银行潜在的不良风险还难以具体分析。

关联词，新网银行营收增幅和净利润增幅的宽阔反差，也曾使新网银行潜在的钞票质料风险露馅了底裤。

这里淌若再追问一下，新网银行最大的钞票质料风险源是什么？我合计是过高的贷款利率。

原因很毛糙，贷款利率越高，坏账的风险越大，钞票质料的潜在风险也就越大，这是一个知识。

天然新网银行在2024年年报中，并莫得成功泄露具体的贷款利率，关联词咱们仍然不错盘曲测算一下。

2024年，新网银行贷款及垫款余额是773.94亿元，利息收入是87.8亿元。2023年，新网银行贷款及垫款余额是753.37亿元，利息收入是77.99亿元。 

据此测算，2024年新网银行平均贷款利率八成是11.34%，2023年八成是10.35%。便是说，2024年新网银行的平均贷款利率还比2023年提高了1个百分点。

关联词咱们看同期利润场所，2024年新网银行的净利润却比2023年大幅下落了19.7%。

便是说，放贷利率的增长并莫得给新网银行净利润带来同步增长，反而带来的潜在钞票质料风险的加多。是以我说，新网银行有被高息贷款反蚀的风险。

事实上，畴昔几年的两组数据也充领会释这小数：

2021年至2023年，新网银行不良贷款率分歧为1.05%、1.73%、1.72%；

同期，新网银行的贷款减值准备分歧为15.87亿元、20.3亿元、25.11亿元，相通也在逐年赫然增长。

算作一家互联网银行和民营银行，新网银行的放贷利率远高于传统银行。但淌若提高太多，不但不可给新网银行带来利润的高增长，反而是高风险。

有自媒体称：新网银行自营贷款年利率死亡在24%以内，但淌若借款东谈主发生过期，新网银行还会在实质利率水平上加收50%罚息，导致该行过期利息(含罚息、复利)超越24%。

中国裁判晓谕网发布的《四川新网银行股份有限公司与管某某金融借款公约纠纷民事一审判决书》还骄慢：

原告(新网银行)认识的利息(含罚息、复利)，法院合计：

两边订立的《个东谈主借款公约》商定借款年利率为19.8%且过期罚息利率为贷款实质利率水平上加收50%，阐发公约商定计较的罚息、复利已超越金融假贷的利率上限年利率24%，超越部分照章不应相沿。

另有一则(2024)豫0221民初1616号端正判决也骄慢：新网银行曾与韩某发生金融借款公约纠纷，新网银行向法院提议诉讼苦求判令被告韩某退回借款本金、利息、罚息、复利。

其中泄露的罚息计较花样为：自过期之日即2023年7月16日至2023年11月27日，以当期欠付本金为基数，按年利率36％计较，而后罚息以沿途欠付本金为基数，按年利率36％计较至本息结清之日。

而复利计较花样为：自过期之日即2023年7月16日至2023年11月27日，以当期欠付利息为基数，按年利率36％计较，而后以沿途欠付利息为基数，按年利率36％计较至本息结清之日)。

但法院判决遵循骄慢，被告韩某偿复原告新网银行借款本金、利息、罚息，但利息、罚息共计不得超越年化利率24％，原告新网银行其他诉讼苦求被驳回。

在企查查、黑猫投诉等有关平台，新网银行与贷款客户之间有着数目宽阔的假贷纠纷。

这些纠纷，产生的原因可能各有不同，但其披露馅的新网银行奥妙的贷款利率尤其是令东谈主恐慌的罚息，简直令东谈主恐慌。

畴昔8年，新网银行经历了5任掌门东谈主。最新的东谈主事变动是：新网银行原董事长王航又离任了，领有国有大行与民营银行复合布景的朱韬拟任董事长，其任职资历正待监管核准。

与此同期，这些年新网银行事迹大幅波动，经历过山车，何况其多技俩标郑重历近3年的最低水平。

在优财一号看来，新网银行与其时常更换掌门东谈主，倒不如切切实实把贷款利率降下来，裁汰贷款东谈主的职守，其实亦然在裁汰新网银行我方的放贷风险，不要思着一口吃个胖子，终末使我方也被过高的贷款利率反蚀。

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